Как погасить долги: методы «снежного кома» и «лавины»

Два понятных способа гасить несколько кредитов сразу: чем они отличаются, какой выбрать и как не набрать новых долгов.

Когда кредитов несколько — кредитка, рассрочка, потребительский кредит, — легко растеряться: платежи разные, даты разные, и кажется, что долг не уменьшается. Помогает простой план: платить минимум по всем долгам, а все свободные деньги направлять на один из них. Какой именно, зависит от выбранного метода.

Шаг 0. Соберите все долги в один список

Выпишите каждый долг: кому должны, остаток, процентная ставка, минимальный ежемесячный платёж. Данные есть в приложении банка или в договоре. Без этого списка любой метод превращается в угадывание.

Метод «снежного кома»

Долги сортируются по размеру остатка, от меньшего к большему. По всем платите минимум, а всё сверх минимума отправляете в самый маленький долг. Когда он закрыт, его платёж добавляется к следующему по размеру — «ком» растёт.

Плюс: первые долги закрываются быстро, и это сильно мотивирует продолжать. Количество обязательных платежей сокращается, следить за ними проще.

Минус: если у крупного долга высокая ставка, за время ожидания по нему набегут лишние проценты.

Метод «лавины»

Долги сортируются по процентной ставке, от большей к меньшей. Все свободные деньги идут в самый дорогой долг, обычно это кредитная карта или микрозайм. Потом — в следующий по ставке.

Плюс: математически это самый дешёвый способ: вы переплачиваете меньше процентов.

Минус: если самый дорогой долг ещё и самый большой, первый результат придётся ждать долго, и есть риск бросить.

Какой выбрать

Если ставки у долгов похожи, разница между методами невелика, и «снежный ком» выигрывает за счёт мотивации. Если среди долгов есть что-то очень дорогое — микрозайм или кредитка с высокой ставкой после льготного периода, — разумнее начать с него, то есть идти «лавиной». Часто люди совмещают: сначала закрывают пару совсем маленьких долгов для настроя, а дальше переходят к самым дорогим.

Точную разницу для своих цифр удобно посчитать в калькуляторе погашения долгов.

Где взять деньги сверх минимума

• Пересмотрите подписки и регулярные мелкие траты: даже несколько тысяч в месяц заметно ускоряют погашение.
• Отправляйте в долг неожиданные деньги: премии, возврат налогового вычета, подарки.
• Если ставка по кредиту высокая, узнайте про рефинансирование: иногда другой банк предлагает ставку ниже. Внимательно считайте комиссии и страховки, чтобы выгода была реальной.

Как не набрать новых долгов

Погашение не сработает, если параллельно появляются новые кредиты. Две вещи помогают больше всего:

• Небольшая подушка. Даже 10–20 тысяч на непредвиденные расходы избавляют от необходимости брать в долг из-за сломанного телефона или похода к врачу.
• Понимание, куда уходят деньги. Долги часто появляются не из-за крупной покупки, а из-за того, что расходы месяц за месяцем чуть больше доходов.

Если платить уже нечем

Если даже минимальные платежи не помещаются в бюджет, не ждите просрочек. Обратитесь в банк заранее: многие банки готовы обсуждать реструктуризацию или кредитные каникулы. Это лучше, чем штрафы и испорченная кредитная история.

С чего начать сегодня

Составьте список долгов и запишите свои доходы и обязательные расходы. Разница между ними и есть сумма, которую можно направить на ускоренное погашение. Вести такой учёт проще всего в таблице бюджета: категория «Кредиты» показывает, сколько уходит на долги каждый месяц, а цели помогают отследить, сколько осталось до последнего платежа.

Читайте также

← Все статьи